Vállalkozói hitel – Hasznos információk közérthetően
Üdvözöljük a vállalkozói pénzügyek világában! Ha most készül belevágni az első céges hitelébe, vagy csak szeretné tisztába tenni a fejedben a fogalmakat, jó helyen jár. Sokan tartanak a kölcsönöktől, pedig a vállalkozói hitel nem egy „szükséges rossz”, hanem egy eszköz. Olyan, mint egy jó minőségű fúró: ha csak azért veszed meg, hogy legyen, akkor csak viszi a pénzt. De ha azért veszed, hogy polcokat szerelj fel vele, amikre aztán árut pakolsz, akkor profitot termel neked.
A további tartalomból:
Ebben a részletes útmutatóban lépésről lépésre nézzük meg, mit kell tudni a vállalkozói hitelekről, anélkül, hogy belefulladnánk a banki szakzsargonba.
Mi az a vállalkozói hitel?
Mi is pontosan az a vállalkozói hitel?
Kezdjük az alapoknál. A vállalkozói hitel egy olyan pénzügyi segítség, amelyet bankok vagy más pénzintézetek nyújtanak cégeknek (legyen az egyéni vállalkozó, Bt., Kft. vagy Zrt.). A lényege, hogy kapsz egy összeget, amit meghatározott idő alatt, kamatokkal növelve kell visszafizetned.
A legfontosabb különbség a lakossági (személyi) hitelekhez képest az, hogy itt a bank nem azt nézi, mennyi a fizetésed, hanem azt, hogy a vállalkozásod mennyi pénzt termel, és mire akarod költeni a kapott összeget.
A vállakozói hitel tipusai
A vállalkozói hitel típusai: Melyik mire jó?
Nem minden hitel egyforma. Ahogy nem veszel kamiont a bevásárláshoz, úgy nem igényelsz beruházási hitelt sem a havi rezsi kifizetésére. Nézzük a leggyakoribb típusokat:
A) Folyószámlahitel (A „biztonsági háló”)
Ez a legegyszerűbb forma. Olyan, mint a lakossági hitelkeret. A bank elkülönít neked egy összeget a céges számládon, amihez bármikor hozzányúlhatsz, ha épp elfogyna a saját pénzed.
Mire jó? Váratlan kiadásokra, vagy ha a vevőd késve fizet, de neked már ki kellene fizetned az alkalmazottakat vagy a villanyszámlát.
Előnye: Csak azután fizetsz kamatot, amit ténylegesen elköltöttél belőle.
B) Forgóeszközhitel (A „motorolaj”)
Ez a hitel segít abban, hogy a napi üzletmenet pörögjön. Ha például kereskedő vagy, és látod, hogy jön a karácsonyi szezon, de nincs elég pénzed raktárkészletet feltölteni, ez a te megoldásod.
Mire jó? Árualap vásárlására, alapanyagok beszerzésére. Rövid távú célokra (általában 1-3 év).
Előnye: Segít áthidalni azt az időt, amíg megveszed az alapanyagot, legyártod a terméket, eladod, és végre megérkezik a pénz a vevőtől.
C) Beruházási hitel (A „szintlépés”)
Ez a nagyágyú. Ha új gépet vennél, telephelyet építenél, vagy flottát bővítenél, ezt kell keresned.
Mire jó? Hosszú távú fejlesztésekre, amelyek évek alatt térülnek meg. Itt a futamidő akár 10-15 év is lehet.
Előnye: Alacsonyabb lehet a kamata, mint a rövid távú hiteleknek, és segít abban, hogy a céged nagyobbá váljon.
D) Széchenyi Kártya Program (Az „állami hátszél”)
Ez nem egy külön hitelfajta, hanem egy államilag támogatott konstrukció. A lényege, hogy az állam átvállalja a kamatok egy részét, így a vállalkozói hitel sokkal olcsóbb lesz számodra, mint a piaci hitelek. Kezdő és kisvállalkozások számára ez az egyik legnépszerűbb út Magyarországon.
A legfontosabb mutatók: Mit néz a bank?
Amikor besétálsz a bankba, nem elég a „becsületszó”. A bank kockázatot vállal veled, ezért tudni akarja, vissza tudod-e fizetni a pénzt. Itt van az a 4+1 dolog, amit biztosan górcső alá vesznek:
1. Múlt és lezárt évek
A legtöbb bank legalább egy, de inkább két lezárt üzleti évet vár el. Szeretik látni a stabilitást. Ha tegnap alapítottad a céget, nehezebb lesz (bár nem lehetetlen, lásd: Széchenyi hitelek) pénzhez jutni.
2. Saját tőke helyzete
Egyszerűen fogalmazva: ne legyen a cégednek több adóssága, mint amennyit ér. Ha a saját tőkéd negatívba fordul, a bankok azonnal „piros lapot” mutatnak. Ez azt jelenti számukra, hogy a cég feléli önmagát.
3. EBIDTA (A cég „tiszta” ereje)
Ne ijedj meg a rövidítéstől! Ez nagyjából azt mutatja meg, mennyi pénz marad a zsebedben a tevékenységedből, mielőtt elkezdenél adózni, amortizációt számolni vagy kamatokat fizetni. A bank ebből számolja ki, hogy a profitodból futja-e majd a havi törlesztőrészletre.
4. KHR lista (A „fekete lista”)
Ha neked magánszemélyként vagy a cégednek korábban elmaradása volt egy hitellel, az bekerül a Központi Hitelinformációs Rendszerbe. Ha itt „negatív” jelzéssel szerepelsz, a vállalkozói hitel esélyei sajnos minimálisra csökkennek.
+1. Fedezet
Kell valami, amit a bank „elvihet”, ha nem fizetsz. Ez lehet az ingatlanod, egy nagy értékű géped, vagy maga a cég vagyona. Léteznek fedezet nélküli hitelek is (kisebb összegnél), de ott a kamat magasabb lesz, mert a bank nagyobb kockázatot fut.
Hogyan készülj fel az igénylésre?
Ha eldöntötted, hogy kell a vállalkozói hitel, ne rohanj be az első fiókba felkészületlenül. Itt egy kis „túlélőlista”:
Legyen tiszta az adótartozásod: Ha egy forinttal is tartozol a NAV-nak, felejtsd el a hitelt. Kérj le egy nullás igazolást!
Készíts üzleti tervet: Nem kell 100 oldalas regény, de tudd leírni: „X forintot kérek, amiből Y gépet veszek, ami Z-vel több bevételt hoz, amiből ki tudom fizetni a törlesztőt.”
Rendbe tett könyvelés: A bank látni akarja a főkönyvi kivonatokat. Ha a könyvelőd „kreatív”, az a hitelnél visszaüthet. Legyen minden átlátható!
5. Miért éri meg a vállalkozói hitel? (Példa a való életből)
Tegyük fel, van egy pékséged. Kézzel dagasztasz, napi 100 kenyeret tudsz eladni, ami épp csak a megélhetésre elég. Szeretnél egy dagasztógépet, ami 2 millió forintba kerül. Ha spórolsz, 2 év alatt gyűlik össze a pénz.
Ha viszont felveszel egy 2 millió forintos vállalkozói hitelt:
Már holnap megveszed a gépet.
Napi 500 kenyeret tudsz sütni.
A megnövekedett profitból könnyedén fizeted a havi 50.000 Ft törlesztőt.
A maradék extra profit pedig nálad marad fejlesztésre.
Látod? A hitel itt nem adósság, hanem gyorsítás. Segít, hogy ne 2 év múlva tarts ott, ahol ma tarthatnál.
Gyakori csapdák, amiket kerülj el
Bár a vállalkozói hitel nagyszerű dolog, okosan kell használni. Íme pár dolog, amin el lehet csúszni:
Túlvállalás: Ne vedd fel a maximumot, amit a bank ad, csak annyit, amennyire tényleg szükséged van. A kamatokat a fel nem használt pénz után is fizetni kell (bizonyos esetekben).
Változó kamat: Ha teheted, válassz fix kamatozást. Így nem ér meglepetés, ha emelkednek a piaci kamatok, a törlesztőd mindig ugyanannyi marad.
A “tűzoltás” jellegű hitel: Ha azért kell a hitel, mert a céged veszteséges és haldoklik, a bank valószínűleg nem fog segíteni. A hitel a növekedést szolgálja, nem a süllyedő hajó foltozását.
Összegzés
A vállalkozói hitel tehát nem más, mint üzemanyag a céged számára. Ha jól választod meg a típusát (folyószámla a biztonságért, beruházási a fejlődésért), és rendben tartod a cég pénzügyeit, akkor ez lesz a legjobb befektetésed.
Ne feledd: a bank nem az ellenséged, hanem egy üzleti partner. Ők is azt akarják, hogy sikeres legyél, mert akkor fogod tudni visszafizetni a kölcsönt. Legyél őszinte, felkészült és céltudatos!
Remélem, ez az összefoglaló segített tisztábban látni a vállalkozói hitel világában. Ha úgy érzed, megvannak az alapok, a következő lépésben érdemes lehet konkrét banki ajánlatokat összehasonlítani.
Kereső | Ajánlat |
 |  |
| ; | ; |
Kalkulátor | Közvetítők |
 |  |
| ; | ; |
Kérdésed van? Írj nekünk Messengeren, és segítünk! >>>